Ипотечные каникулы в 2024г.: что это такое, как их оформить и использовать (новые правила и закон)

Экономическая ситуация, сложившаяся в связи с коронавирусом, внесла коррективы в нашу жизнь. Вот потому для ипотечников был принят новый закон. Подробный обзор: как оформить и использовать ипотечные каникулы, оценка их целесообразности. А также возможные подводные камни представлены на 2024 год.

Что такое ипотечные каникулы и как это работает

Прежде всего данный термин предполагает прохождение определенной процедуры. Нельзя просто так отказаться выплачивать ипотеку. Для этого заемщикам необходимо предоставить банку соответствующие документы. Которые подтверждают временные финансовые трудности и невозможность выполнения своих обязательств по ипотечному договору.

Основная информация: особенности программы

• Ипотечные каникулы предоставляются тем заемщикам, которые по той ли иной причине не смогут временно оплатить сумму ежемесячных платежей. Воспользоваться данной возможностью, можно только один раз в течение периода погашения одного кредита.
• Отложить выплаты допускается в том случае, когда это единственное жилье. Для оформления необходимо предоставить ряд документов, подтверждающих сложившуюся трудную финансовую ситуацию.
• Максимальный срок — 6 месяцев, во время которого должник, либо не выплачивает необходимую сумму или платит меньше положенного.
• Понятия «реструктуризация долга» и предоставление каникул часто путают друг с другом. Хотя, это разные процедуры, поэтому лучше заранее посоветоваться с представителем банка по оптимальному решению. Так как при реструктуризации уменьшаются суммы ежемесячных отчислений и увеличивается срок выплаты.

К тому же рассрочка позволяет некоторое время вовсе не выплачивать ежемесячные отчисления. При этом общий срок ипотеки также сдвигается на этот период. Каникулы по ипотеке оформляются аналогично кредитным, а условия регулируются согласно № 353-ФЗ и № 76-ФЗ.

Стоит отметить, что самовольное прекращение выплат без согласия банка, не считается рассрочкой. Поскольку кредитор может отказать в её предоставлении без наличия обязательного комплекта документов.

Во время «передышки» банк не предъявляет пеню за прострочку выплат, а также не в праве наложить арест или изъять квартиру.

Одобрят ли ИК на приобретение второй квартиры снова в кредит. Сколько раз можно оформлять ипотечные каникулы, если ранее оформлялось жилье по ипотеке. Причем, проводилась реструктуризация кредита именно по данному договору.

1. Неважно брал гражданин ранее и даже уже погасил ипотечный долг, каждый случай рассматривается индивидуально.
2. Как известно, продолжительность ИК от 1 мес. — 1,5 лет.
3. Финансовая организация может предложить другие способы облегчения финансовых обязанностей. К примеру: снижение процентной ставки, либо продление периода выплат.

На какой период времени допустимо оформлять ипотечные каникулы

По законодательству предоставлять рассрочку ежемесячных платежей допускается на срок от 1-6 месяцев. Если во время отсрочки должник не решил свои финансовые проблемы, то кредитор может начать процедуру изъятия квартиры.

Ипотечные каникулы: виды

Рассрочка подразумевает выполнение одного из этих вариантов:

• Частичная сумма выплаты (разбивка суммы платежей).
• Полная освобождение от ежемесячных выплат.
• Погашение только процентов.
• Увеличение срока ипотечного договора.

Выбор, как использовать полученный перерыв в платежах решается индивидуально.

Если до окончательного погашения ипотеки остается 1 –2 года, брать отсрочку невыгодно. Так как за этот период будут набегать дополнительные проценты.

Льготы для заемщиков

Правила предоставления отсрочки не означают полной отмены выплат для заемщиков. Помимо того, на каникулах продлевается общий период погашения ипотеки, за счет отсутствия платежей.

Требования к ипотечнику

При невозможности по договору вносить ежемесячные отчисления, следует обратиться в отделение банка. Чтобы узнать:

• условия программы;
• как получить рассрочку.

Несмотря на то, что условия по предоставлению отсрочки регулируется законом, кредитор вправе отказать должникам. Если они не предоставили необходимые документальные доказательства.

Кстати, оформление и получение всех справок не должно превышать 30 дней с момента подачи заявления.

Кто может воспользоваться рассрочкой

Категория лиц, которые имеют право на оформление данной процедуры:

1. Временно нетрудоспособные ипотечники (больничный лист более двух месяцев, получение инвалидности).
2. Безработные граждане официально зарегистрированные.
3. Должники, чей доход упал на 20% и более, а сумма кредитных взносов составляет 50% и более от ежемесячного заработка.

А также обстоятельства и трудные жизненные ситуации, влияющие на сокращение дохода гражданина:

• При рождении ребенка или усыновлении детей.
• Выписка из ЕГРН, подтверждающая, факт того, что ипотечная недвижимость является единственной.
• Тяжелое заболевание или инвалидность членов семьи должника.
• Другие особые случаи, которые рассматриваются кредитором в индивидуальном порядке.

Нередки ситуации, когда гражданину отказали по причине недостоверности полученной информации.

Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Несмотря на новые правила, не все финансовые организации дают отсрочку, хотя и обязаны предоставлять льготы. Поскольку у кредитора может отсутствовать опыт работы с подобными новшествами.

Чтo необходимо дeлaть заемщику для того, чтобы не отказали в отсрочке В ситуации с пандемией, связанной с заболеваниями covid 19, можно рассмотреть следующие варианты:

Как получить отсрочку по ипотечному кредитованию

Для этого стоит воспользоваться пошаговым алгоритмом действий:

1. Принять решение о требовании ИК, а также рассмотреть другие варианты. Например: реструктуризация долга, снижение процента выплат. К тому же обязательно сравнить условия, применимы ли они конкретно к Вашей ситуации.
2. Подготовка пакета документов. Заявление можно подать на любом этапе исполнения договора, вне зависимости от уже выплаченной суммы. Помимо справок о сложившейся трудной ситуации необходимо приложить. (Больничный лист, справка о статусе безработного и снижении уровня дохода, выписка из ЕГРН). Существует возможный вариант: при котором заемщику, как правило, отказывают в ИК. При условии, что у него еще есть недвижимость в собственности.
3. Передача документов. Сделать это лучше в том же отделении, где оформлялась ипотека. Отправить необходимые справки можно дистанционно.
4. Рассмотрение пакета документов. На это обычно уходит от 5-10 дней. Во время рассмотрения лучше просчитать и другие варианты погашения кредита.
5. Получение нового графика платежей. В офисе финансовой организации могут:

Во-первых: предоставить возможность полного отказа от платежей на период до 6 месяцев.

Во-вторых: выставить платежное поручение с учетом снижения ежемесячной суммы на протяжении этого времени.

Что делать дальше, когда ипотечные каникулы одобрены

Даже, если ипотечнику одобрили «отпуск», это не значит, что подобную отсрочку можно считать полным освобождением от долговых обязательств. Лучше всего потратить это время на поиск новой работы (дополнительного заработка), решить проблемы со здоровьем.

Самый сложный случай — полная потеря трудоспособности, когда ипотечник даже спустя полгода не сможет погашать долг. Можно попробовать переоформить договор на другого человека, а также продать квартиру вместе с долгом.

Ипотечные кредиты в Сбербанке и ВТБ

Личный опыт оформления ИК показывает, что такие банки, как ВТБ или Сбербанк охотно идут навстречу заемщикам. Как правило, они предоставляют необходимую рассрочку по кредиту в большинстве случаев.

Не стоит думать, что подобный «отпуск» необходим только должнику. Так как кредитору проще и рациональней предоставить некоторые поблажки. Чем связываться с долговременной и проблематичной процедурой изъятия квартиры.

Список российских банков, предоставляющих рассрочку с большим процентом одобрения:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. ВТБ 24.
4. Россельхозбанк.
5. Росбанк.

Полезные материалы: Как рефинансировать ипотеку в 2024 г.: под более низкий процент (ТОП 7 лучших предложений банков)

Ипотечные каникулы: плюсы и минусы

Главные плюсы:

• Возможность восстановить свое финансовое положение без дополнительных долговых обязательств.
• При невозможности дальнейшего погашения кредита — есть время найти покупателя на квартиру.
• Отсрочку можно прервать в любой момент, не обращаясь в банк.
• На предоставление рассрочки ипотечники имеют законное право, но только документально подтвердившим сложившуюся ситуацию.
• При карантине можно подать заявку онлайн или связаться с представителем кредитора по телефону.

Прежде чем подать заявление, стоит учесть и возможные минусы такого шага. Многие считают, что предоставленные полгода снижают сумму кредита, но это совсем неверно. При рассрочке ежемесячные суммы платежей только сдвигаются на определенный срок, поэтому заемщики ни в чем не выигрывают.

Хотя у них появляется возможность быстро найти работу или дополнительный заработок. Помимо того, сроки и условия обязательно фиксируются в кредитной истории, а эта информация её может подпортить. К тому же могут возникнуть проблемы при оформлении второй ипотеки.

Если гражданину oткaзaли в оформлении ИК, это не повод расстраиваться. Потому как отзывы людей, которые находились на ипотечных каникулах не однозначные. Некоторых эта поблажка вполне устроила, но, а другим принесла много отрицательных моментов.

Впрочем, существует ряд тонкостей и нюансов при оформлении и последствиях данной процедуры.

Новые изменения по ипотечным каникулам в 2024 году

Новый закон об ипотечных каникулах (ИК)

Новые поправки к закону о предоставлении ИК произошли по большей части в связи с коронавирусом.

Из-за того, что многие россияне потеряли работу, либо их заработок стал намного меньше. Именно потому вариант рассрочки платежей становиться жизненно необходимым.

Специально для таких случаев можно оформить заявку онлайн или лично обратиться в отделение Вашего банка, предоставив необходимые документы.

Если ипотека оформлена до начала действия нового закона, как можно воспользоваться ипотечными каникулами

Как правило, предоставление ИК рассматривается в каждом отдельном случае.

Новый закон о кредитных каникулах

Также не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Это два разных механизма, с разными условиями реализации. Лицо, находящееся на ипотечных каникулах – не может получить кредитные.

Новые условия предоставления кредитных каникул регулируется 106-ФЗ РФ. Необходимость принятия изменений в законе вызвана ситуацией, связанной с коронавирусом.

Поэтому некоторые важные дополнения к нему и другим ФЗ уже вступили, либо скоро вступят в силу. В частности, закон обязует все банки предоставлять рассрочку. Но при условии, что заемщик предоставил специальный пакет документов.

Максимальная сумма кредита при этом составляет 15 000 000 рублей. Покупка по цене выше этого лимита, считается приобретением элитной недвижимости. Вот потому льготы на её приобретение не распространяются.

Нормативная основа данного вопроса содержится в ст. 6 и 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ (в ред. от 08.03.2022 и 14.03.2022).

В марте 2022 года в данный закон были внесены изменения, позволяющие вновь воспользоваться механизмом предоставления льготного периода.

Общие требования:

• Договор был заключен до 1 марта;
• Требование о предоставлении льготного периода было предоставлено не позднее 30 сентября

Для физических лиц и ИП также необходимо также одновременное наличие указанных в законе условий:

1. Размер кредита (именно кредита, а не остатка по выплате!) не превышает максимальный размер, установленный Постановлением Правительства РФ от 12.03.2022 N 352;
2. Доходы заемщика упали боле чем на 30% за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с прошлым годом;
3. Заемщик на момент подачи не находится на ипотечных каникулах, предусмотренных ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Важно! Льготный период предоставляется только один раз по одному договору. Соответственно, если у вас несколько кредитных обязательств, вы вправе требовать каникулы по каждому из них.

Полезные материалы: Ипотека АИЖК (ДОМ.рф) в 2024г.: что такое, условия программы, участники, льготы (Ипотечный калькулятор)